抵押贷款

　　抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款
形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明
物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。

　　储蓄机构的贷款组合中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的
期限通常为１５～３０年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风险中了
。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收益率却是相对固定的。这
一问题可能是２０世纪８０年代储贷机构大崩溃的成因。７０年代利率节节上升时，许多银行及储蓄机
构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对
贷款组合所面临的巨大风险却关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）或现在已不存在
的联邦储蓄与贷款保险公司（ＦＳＬＩＣ）保障的。

　　抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资本周转、刺激资本
主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容易造成虚假的社会需求，是信用膨胀
，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生产与消费之间的矛盾。

　　个人小额抵押贷款

　　个人定期储蓄存款存单小额质押贷款是指在银行开户存款的客户，以所持有的未到期银行同城网点
的定期储蓄存款存单作质押，向银行申请取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。

　　 贷款最高额度不超过质押人民币储蓄存单面额的95%，以外币作质押的，不超过外币存单按当日国
家外汇管理局公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算金额的90%。

　　企业抵押贷款

　　企业贷款对象：工商注册的各类中小企业客户，经营情况良好。

　　企业贷款期限：一般为1－2年

　　企业贷款金额：10万~50万元

　　基本要求：

　　1、注册于上海市的中小企业

　　2、持有中国人民银行核发的贷款卡，无不良信用记录

　　3、公司注册与营运3年以上，最近一年年营业额300万以上。

　　企业抵押贷款取消部分收费详细资料

　　为切实减轻企业负担，经中国国务院减轻企业负担部际联席会议批准，国家计委、财政部、国家经
贸委、中国人民银行近日发出《关於整顿企业抵押贷款收费的通知》，对企业抵押贷款收费进行全面整
顿。

　　目前，中国企业在办理抵押贷款过程中收费项目多、收费标准高，一些政府部门重复收费、乱收费，
一些中介机构藉助行政权力强行服务并收费的问题十分突出。例如，四川某丝绸集团公司在办理一千九
百六十四万元人民币贷款的抵押手续时共交纳土地评估费、房屋评估费、鉴证费、抵押登记费、公证费、
工本费等各项费用十一万元，相当於贷款额的千分之五点六；广西某企业用房地产作抵押物申请办理二
百万元人民币的贷款，在办理土地登记时，被有关部门要求两次重复评估、登记和确认，前後花费了七
个月时间。

　　针对抵押贷款存在的问题，《通知》明令取消了政府有关部门收取的验证费、查档费、建档费、现
场勘察费、过期保管费、注销费、管理费、审查费、确认费等收费项目。

　　强调，企业办理抵押贷款过程中，除为保证贷款资金安全所必须履行的法定登记外，任何部门、单
位都不得强制实施服务及收费，不
得强迫企业到指定的机构接受服务及收费。

　　加强了对中介机构的监管，明确规定，办理抵押贷款需要进行评估、公证和鉴证的，应按照「谁委
托、谁付费」的原则，由委托方自行委托有资格的机构进行评估、公证、鉴证，并适当降低了有关收费
标准。

　　对企业抵押贷款相关政策界限作了进一步明确。《通知》规定，对贷款抵押物进行评估，须以与贷
款规模相适应的有效抵押物的评估金额为基数计取费用，不得采取扩大评估标的范围或虚高估价的方式
多收费；抵押物的抵押权益登记有效期限应与贷款期限相一致。

　　在贷款期限内，评估、公证、鉴证机构不得再重复进行评估、公证、鉴证并收费；企业抵押权益登
记期满，继续利用同一抵押物申请抵押贷款续期的，除工本费外，不再收取抵押物登记费。

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